Czym są ugody frankowe?

Ugody frankowe to porozumienia zawierane pomiędzy kredytobiorcami a bankami, dotyczące zmiany warunków spłaty kredytów hipotecznych zaciągniętych we frankach szwajcarskich. Zawierając ugodę, strony ustalają nowe zasady spłaty kredytu — najczęściej polega to na przewalutowaniu zobowiązania na złotówki oraz dostosowaniu oprocentowania do realiów kredytów złotowych.

Celem ugody frankowej jest nie tylko zakończenie sporu, ale także:

  • eliminacja ryzyka walutowego,
  • stabilizacja wysokości rat kredytowych,
  • uproszczenie rozliczeń podatkowych,
  • często także częściowe umorzenie zadłużenia lub zmniejszenie kosztów kredytu.

Ugoda jest rozwiązaniem dobrowolnym — zarówno bank, jak i kredytobiorca muszą wyrazić zgodę na jej zawarcie. W ostatnich latach wiele banków, zachęcanych także przez KNF, aktywnie oferuje ugody frankowe w ramach specjalnych programów.

Dlaczego ugoda może być pierwszym krokiem do finansowej równowagi?

Kredyty frankowe przez lata były dla wielu rodzin źródłem poważnych problemów finansowych. Wzrost kursu CHF spowodował, że saldo zadłużenia w złotówkach znacząco wzrosło, a wysokość miesięcznych rat była trudna do przewidzenia i zaplanowania. W efekcie wiele gospodarstw domowych żyło w stanie permanentnej niepewności i stresu.

Ugody frankowe mogą być realnym początkiem drogi do odzyskania kontroli nad finansami. Dlaczego?

  • Po przewalutowaniu kredytu na złotówki rata staje się przewidywalna i zależy tylko od polskich stóp procentowych.
  • Kredytobiorca nie musi już śledzić wahań kursu franka i martwić się o kolejne zmiany.
  • Nowa umowa kredytowa jest prostsza i bardziej przejrzysta.
  • Banki często oferują także umorzenie części zadłużenia, co dodatkowo poprawia sytuację finansową klienta.

Dzięki temu kredytobiorca może lepiej planować budżet domowy i skupić się na długofalowej poprawie swojej sytuacji finansowej.

Co powinna zawierać dobra ugoda frankowa?

Aby ugody frankowe faktycznie przyczyniały się do poprawy sytuacji kredytobiorcy, muszą być dobrze skonstruowane. Dobra ugoda powinna zawierać przede wszystkim:

  • jasny kurs przewalutowania — korzystny dla klienta, najlepiej zbliżony do kursu z dnia zaciągnięcia kredytu lub średniego kursu NBP,
  • nowe oprocentowanie — najlepiej atrakcyjne w porównaniu z aktualnymi ofertami kredytów złotowych,
  • harmonogram spłat — precyzyjnie określający liczbę rat, ich wysokość i terminy płatności,
  • informację o umorzeniu części długu — jeśli bank oferuje redukcję salda zadłużenia,
  • warunki wcześniejszej spłaty — bez dodatkowych opłat lub z minimalnymi kosztami,
  • zapisy dotyczące zrzeczenia się roszczeń — kredytobiorca powinien świadomie podjąć decyzję, czy rezygnuje z ewentualnych roszczeń wobec banku.

Warto pamiętać, że ugody frankowe mogą się różnić w zależności od banku — dlatego przed podpisaniem dokumentu należy go dokładnie przeanalizować, najlepiej przy wsparciu prawnika specjalizującego się w sprawach frankowych.

Kiedy warto rozważyć zawarcie ugody frankowej?

Decyzja o podpisaniu ugody frankowej powinna być poprzedzona dokładną analizą. Warto rozważyć to rozwiązanie w szczególności, gdy:

  • saldo kredytu jest nadal wysokie, a przewalutowanie i umorzenie pozwoli je znacząco obniżyć,
  • sytuacja finansowa gospodarstwa domowego wymaga stabilizacji i przewidywalności,
  • kredytobiorca nie chce lub nie może prowadzić długotrwałego procesu sądowego,
  • koszty sądowe i ryzyko przegranej są zbyt wysokie,
  • bank proponuje atrakcyjne warunki ugody.

Nie zawsze jednak ugody frankowe będą najlepszym wyjściem. W przypadku umów zawierających ewidentne klauzule abuzywne, których unieważnienie w sądzie mogłoby prowadzić do znacznych korzyści finansowych, lepszym rozwiązaniem może być proces sądowy. Dlatego decyzję o ugodzie należy podejmować świadomie, po porównaniu różnych scenariuszy.

Jak przygotować się do rozmów o ugodzie?

Przygotowanie do negocjacji ugody frankowej ma kluczowe znaczenie. Oto kilka kroków, które warto podjąć:

  1. Analiza własnej sytuacji kredytowej — zebranie umowy kredytowej, harmonogramów spłat, historii kredytu.
  2. Symulacja różnych scenariuszy — przewalutowanie, pozostanie przy obecnym kredycie, proces sądowy.
  3. Konsultacja z prawnikiem lub doradcą finansowym — niezależna opinia eksperta pomoże ocenić opłacalność ugody.
  4. Przygotowanie strategii negocjacyjnej — określenie, które warunki są dla nas kluczowe (np. kurs przeliczenia, umorzenie długu, nowe oprocentowanie).
  5. Przemyślenie alternatyw — co zrobimy, jeśli warunki ugody okażą się nie do zaakceptowania.

Im lepiej przygotowany jest kredytobiorca, tym większe ma szanse na zawarcie ugody, która rzeczywiście będzie pierwszym krokiem do finansowej równowagi.

Ugody frankowe — czy warto?

Ugody frankowe nie są rozwiązaniem idealnym dla każdego, ale dla wielu kredytobiorców mogą być bardzo korzystne. Kluczowe jest, aby:

  • nie podpisywać ugody pochopnie,
  • dokładnie przeanalizować jej warunki,
  • rozumieć, z czego się rezygnuje (zwłaszcza w kontekście zrzeczenia się roszczeń),
  • mieć świadomość skutków podatkowych.

Dobrze przygotowana i korzystna ugoda może:

  • ustabilizować budżet domowy,
  • zmniejszyć saldo kredytu,
  • wyeliminować ryzyko kursowe,
  • uprościć relacje z bankiem,
  • poprawić komfort życia.

Dla wielu osób to właśnie ugody frankowe stają się realnym początkiem drogi do odzyskania kontroli nad własnymi finansami.