Kredyt hipoteczny - co to jest?

Mało kto może sobie pozwolić na sfinansowanie tak ogromnej inwestycji, jaką jest zakup wymarzonego mieszkania. Nie można się temu dziwić – nawet dla zamożnych Polaków wydanie kilkuset tysięcy złotych stanowi prawdziwe wyzwanie. To właśnie dlatego wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny, który pozwala pożyczyć od banku kwotę wystarczającą na pokrycie wszystkich kosztów związanych z budową domu lub zakupu gotowego mieszkania.
Dlaczego zatem kredyt hipoteczny? Ponieważ bank w celu ochrony swoich interesów ustanawia zabezpieczenie pożyczki na hipotece danej nieruchomości. W tym celu zostanie on dopisany do ksiąg wieczystych. Nie oznacza to jednak, że zyskuje on do niej jakiekolwiek prawa. Dopóki regularnie spłacasz raty kredytu, pozostaniesz prawowitym właścicielem nieruchomości. Dopiero gdy całkowicie przestaniesz spłacać kredyt, to bank rozpocznie postępowanie komornicze, co jednak zdarza się niezwykle rzadko.
Przyczyną tego jest wnikliwa analiza każdego klienta. Bank dokładnie prześwietli Cię oraz Twoją rodzinę, biorąc pod uwagę wszystkie przychody i koszty, a następnie na podstawie tych informacji zostanie określona Twoja zdolność kredytowa. Ta procedura umożliwi bankowi podjęcie decyzji o tym, czy kredyt zostanie Ci przyznany. Co więcej, pracownik banku doradzi Ci również, o jaką wysokość pożyczki możesz się starać, biorąc pod uwagę Twoje możliwości finansowe oraz interesującą Cię nieruchomość.
Zdolność kredytową możesz oszacować sam – w tym celu przyda Ci się kalkulator kredytu hipotecznego. Dzięki niemu będziesz mógł określić maksymalną kwotę, o pożyczenie jakiej będziesz mógł wnioskować w banku.

Kredyt hipoteczny - najważniejsze informacje

Jak już wiesz, kredyt hipoteczny przyznawany jest w oparciu o Twoje miesięczne dochody oraz wydatki. To jednak nie wszystko – aby otrzymać pożyczkę od banku, będziesz jeszcze posiadać tak zwany wkład własny. Jest to pewien procent (zazwyczaj mieści się między 10% a 30%) łącznej kwoty kredytu, który stanowi dodatkowe zabezpieczenie pożyczki.
"Najlepszym wkładem własnym może być gotówka lub pieniądze, które posiadasz na swoim koncie bankowym. W niektórych okolicznościach bank może zgodzić się, aby na poczet wkładu przeznaczyć działkę, na jakiej zostanie postawiona nieruchomość. Pamiętaj jednak, że bank nie zgodzi się, aby środki na wkład własny pochodziły z pożyczek lub innych zobowiązań kredytowych" - mówi specjalista z firmy Aasa, oferującej pożyczki ratalne. 
Jak zatem określić kwotę wkładu własnego? Bank do swoich obliczeń wykorzystuje wskaźnik LTV (Loan To Value). Oblicza się go poprzez podzielenie kwoty kredytu przez wartość nieruchomości, czyli wnoszony wkład własny. Ty jednak nie musisz zaprzątać sobie głowy obliczeniami – wyręczy Cię w tym kalkulator hipoteczny. Pamiętaj, tylko by wprowadzić prawidłowy LTV. Znajdziesz go na stronie internetowej interesującego Cię banku, w zakładce poświęconej kredytom hipotecznym.

Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy - poznaj różnicę!

Jeśli obawiasz się dopisania banku do hipoteki Twojego mieszkania, to pewnie zastanawiałeś się, czy kredyt gotówkowy lub pożyczka na dowód nie byłyby lepsze. Tutaj niestety musimy Cię rozczarować. Bank nigdy nie zgodzi się na udzielenie kredytu gotówkowego w celu zakupu domu. Z kolei kwota, którą otrzymasz w ramach pożyczki na zakup wymarzonego lokum z całą pewnością nie wystarczy.
Ponadto, kredyty gotówkowe udzielane są na dużo mniejsze sumy pieniężne niż kredyty mieszkaniowe. Zgodnie z polskim prawem, a konkretniej ustawą o kredycie konsumenckim maksymalna kwota kredytu gotówkowego może wynosić nie więcej niż 255 550 złotych. Natomiast w praktyce banki pożyczają dużo mniej – według danych BIK (Biuro Informacji Kredytowej) średnia wysokość kredytu gotówkowego w 2020 roku wyniosła 18 734 złotych.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Jeśli posiadasz stałą pracę i nie masz jakichś przesadnie dużych długów, to raczej nie będziesz mieć problemu z otrzymaniem kredytu gotówkowego. Bank prześwietli Twoją historię kredytową oraz sprawdzi Twoją wiarygodność finansową. W tym celu konieczne będzie udokumentowanie źródeł dochodu, czego dokonasz, okazując w banku kopię umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej. Z kolei, jeśli chcesz wziąć kredyt jako przedsiębiorca, to niezbędne będzie dostarczenie do banku kopii rocznego zeznania podatkowego.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

"Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od tego, jakie uzyskujesz dochody oraz jakie są Twoje miesięczne koszty życia. Tu przydatny będzie kalkulator zdolności kredytowej. Dzięki niemu oszacujesz, na jaką kwotę finansowania możesz liczyć. Pamiętaj też, by odpowiednio wcześniej zacząć odkładać na wkład własny. Uwiarygodni Cię to w oczach banku i bezpośrednio wpłynie na decyzję o przyznaniu Ci kredytu hipotecznego" - radzi ekspert finansowy z Aasa Polska.